Oma töös kuuleme tihti klientidelt arvamust, et kinnisvara ostuks väljaspool suuremaid linnu pangad raha ei laena. Tegelikkuses ei vasta see tõele – laenu antakse ja kinnisvara asukoht ei ole takistuseks.
Pangalen.Värske Maalehe artikkel teemal. Loe lisa:
Tahad maale kolida?
Eluaseme kaaslaenu jagatakse maale
kodu rajamiseks nüüd uutel tingimustel.
Aatomik moodulmaja hinnaklass (70-80 000 €) jääb samasse suurusjärku uue elektrilise sõiduauto maksumusega. Kas see tähendab, et ka auto ja moodulmaja ostu rahastamisskeem võiks olla sarnane? Mõlema toote hind on ju fikseeritud ja tarneaeg võrreldav, samuti eksisteerib mõlemale tootele järelturg – moodulmaja saab müüa kinnistust eraldi ja teisaldada uude asukohta. Kahjuks ei ole moodulmaja liisimine praegu siiski veel võimalik: erinevalt autost muutub moodulmaja peale kinnistule paigutamist vallasvarast kinnisvaraks ja seetõttu seavad seadusandlikud nüansid liisimisele piirangud.
Kuid millised oleksid siis need laenutooted, mida Eestis tegutsevad pangad oma klientidele Aatomiku (või miks mitte mõne muu moodulmaja) ostuks pakkuda saaksid? Saatsime viiele Eesti krediidiasutusele vastavasisulise järelpärimise ja allpool annamegi ülevaate saadud tagasisidest.
Coop Pank
oli lahkesti nõus arutama meiega erinevaid finantseerimisvõimalusi. Selgub, et Coop Pank läheneb igale laenutaotlejale personaalselt ja on valmis leidma kliendile „rätsepatööna“ sobivaima lahenduse.
Coop Panga pangalaen – ga rahastatava kinnisvara asukoht võib olla ükskõik millises Eestimaa nurgas ja pank vaatab alati terviklahendust – see tähendab, maja vaadatakse koos kinnistuga, millel see asub.
Olemasolevale kinnistule seatakse hüpoteek ja kinnistut saab kasutada nii tagatise kui ka omafinantseeringuna. Pank on põhimõtteliselt valmis kaaluma laenuandmist ka juhul, kui klient soovib rahastust nii kinnistu kui ka maja ostuks – igale kliendile proovitakse leida sobiv lahendus arvestades tema vajadusi ja võimalusi. Pangaaen-u pakub pank maksimaalselt 20 aastaks kuni 75% kinnistu tulevikuväärtusest koos paigaldatud majaga. Tagatiseks on võimalik vormistada ka teisi kliendi kinnisvarasid ja nii saab klient oma rahalisi vahendeid kasutada ka näiteks maja sisustamiseks. Intress ja lepingutasu sõltuvad juba kliendi maksevõimest ja omafinantseeringust.
Arvestades, et Aatomiku maju paigaldatakse tõenäoliselt väga erinevatesse Eestimaa nurkadesse, siis on ka iga selline projekt eriilmeline ja panga võimalused neid rahastada erinevad. Seetõttu soovitame pakkumise saamiseks pöörduda otse Coop Panga eralaenude tiimijuhi Ave Õiguse poole (ave.oigus@cooppank.ee), kes tegeleb ka Aatomik majade finantseerimisvõimalustega.
Viimased uudised seisuga 25.11.2022.a.
Coop Pank annab nõu: kuidas saada kodulaenu, kui omafinantseeringut napib.
Kuna hindade ja euribori tõusu tulemusena jääb inimestel praegu vähem raha kätte, siis on pangad võtnud pangalen-de väljastamisel konservatiivsema strateegia. Coop Panga erakliendi kinnisvarafinantseerimise juht Karin Ossipova selgitab, mida see koduostja jaoks sisuliselt tähendab ja kuidas soetada kodu juhul, kui pole võtta vajalikku omafinantseeringut.
Kõige laiemalt kasutatav alternatiiv rahalisele omafinantseeringule või omafinantseeringu summa vähendamiseks on lisatagatis – see tähendab, et laenuvõtja pakub lisaks ostetavale kinnisvarale täiendavaks tagatiseks mõne teise korteri või maja. Reeglina peaks lisatagatis kuuluma laenutaotlejale, kuid näiteks Coop Pank aktsepteerib ka vanematele ja vanavanematele kuuluvat kinnisvara.
Juhul kui lisatagatist kasutada ei ole, aitab omafinantseeringut katta riik läbi sihtasutuse KredEx (uue nimega Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus).
KredExi erinevad eluasemelaenu/pangalaen käendused
KredExi eluasemelaenu käendused on turul olnud juba paar aastakümmet ja nende eesmärk on toetada kodu soetamist. KredExi käendus tähendab sisuliselt seda, et KredEx võtab laenu maksmise kohustuse enda kanda olukorras, kus laenusaajad ise enam laenu tagasi maksta ei suuda. Käenduse summa ulatus lepitakse kokku laenu- ja käenduslepingus.
KredExi eluasemelaenu/pangalaen käendus asendab osaliselt omafinantseeringut. Selleks sõlmib pank KredExi nimel käenduse kodulaenule selliselt, et kliendilt nõutav minimaalne rahaline omafinantseering on vaid 10 protsenti. Lasterikastele peredele on omafinantseeringu nõue vaid 5 protsenti soetatava kodu turuväärtusest.
Näiteks, kui laenutaotleja soovib osta korterit, mille hind on 100 tuhat eurot, peab tema omafinantseering olema minimaalselt 15 protsenti ehk 15 tuhat eurot. Maksimaalne laenusumma, mis pank talle väljastada saab, on 85 tuhat eurot. Kaasates sellesse laenulepingusse KredExi käenduse, on koduostjal vaja panustada ainult 10 protsenti ehk 10 tuhat eurot ning pank on valmis väljastama 90 tuhat eurot laenu.
Kui 100 tuhande eurose korteri plaanib aga osta pere, kus kasvab vähemalt kolm kuni 19-aastast last, pakub KredEx veelgi soodsamat käendust, mille puhul tuleb perel leida pangale omafinantseeringuks vaid 5 protsenti ehk viis tuhat eurot ning pank väljastab kodulaenu summas 95 tuhat eurot.
Uus käendus maapiirkondadele
Alates käesoleva aasta esimesest poolest pakub KredEx uue teenusena kodulaenu/pangalaen käendust maapiirkonnas kodu soetajale. Sellise käendusega kodulaenu puhul ei oma kinnisvara väärtus tähtsust, sest antud juhul ei vaja pank tagatiseks ostetavad kinnisvara.
Maapiirkonnas kodu ostjale tagab Kredex kodulaenu 80 protsendi ulatuses ning 20 protsenti kodulaenust jääb tagatiseta. Kliendil endal peab olema omafinantseeringuks 10 protsenti kogu projekti maksumusest. Coop Pank on esimene ja siiani ainus pank Eestis, kes koostöös KredExiga sellistel tingimustel kodulaenu pakub.
Laenuvõtjale tähendab see seda, et kui maamaja hind on näiteks 50 tuhat eurot ja renoveerimisele kulub teine 50 tuhat eurot, on projekti maksumus kokku 100 tuhat eurot. Kui ostjal on olemas 10 tuhat eurot, pakub pank talle laenu 90 tuhat eurot. Seejuures tagab KredExi käendus laenust 72 tuhat eurot ja 18 tuhat jääb pangale tagamata.
KredExi võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda kodulehel SIIN.
Lisaks käendustele pakub KredEx ka väikeelamute rekonstrueerimistoetusi SIIN.
MES-i kaaslaen aitab katta kodu omafinantseeringut
Suurtest keskustes kaugel ja väiksemates maapiirkondades aitab kodu osta, ehitada ja renoveerida ka Maaelu Edendamise Sihtasutuse (MES) pakutav kaaslaen. MES-i kaaslaenu on võimalik taotleda kuni 100 tuhande euro ulatuses, kuid mitte rohkem kui on panga poolt väljastatav kodulaen. Näiteks, kui pere soovib võtta maakodu ostmiseks kodulaenu 180 tuhat eurot, siis saab MES-i osakaal olla 90 tuhat eurot eeldusel, et pank finantseerib laenu samuti 90 tuhande euro ulatuses.
MES-i kaaslaen on mõeldud kasutamiseks omafinantseeringuna kodu ostmisel ja renoveerimisel. Soetatav kodu seatakse tagatiseks nii pangale kui MES-ile. Klient sõlmib kaks laenulepingut: kodulaenulepingu pangaga ja kaaslaenulepingu MES-ig. Reeglina pangad teisi laene kodu omafinantseeringu allikana ei aktsepteeri, ent MES-i kaaslaen on erand.
Toome veel ühe näite: pere soovib soetada talu, mille ostuhind on 70 tuhat eurot. Pank annab selleks kodulaenu 40 tuhat ja MES annab omaltpoolt omafinantseeringu katmiseks juurde 30 tuhat eurot. Perel endal ei tule omafinantseeringuks maksata sentigi ja nad saavad kõiki oma olemasolevad sääste kasutada renoveerimistöödeks.
Oluline on teada, et MES-i kaaslaenu ja KredEx käendust korraga kasutada pole võimalik.
MES-i kaaslaenu võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda nende kodulehel SIIN.
Konsulteeri omavalitsuse ja pangaga
Lisaks tasub igal koduostjal uurida ka kohalikust omavalitsusest, kas ja milliseid kodu soetamise toetusi seal pakutakse, sest ka mitmed omavalitsuste pakutud soodustused sobivad sageli omafinantseeringuks.
Kui kodu ostjal või ehitajal on keeruline leida endale sobivat võimalust, soovitame konsulteerida Coop Panga laenuhalduritega, kes oskavad välja pakkuda personaalse lahenduse.
Originaaltekst: Postimees 22.11.2022.a.
LHV
andis teada, et saab pakkuda kas ilma kinnisvara tagatiseta remondilaenu (kuni 20 000 eurot ühe isiku kohta) või olemasoleva kinnisvara tagatisel eralaenu (kuni 70% tagatisvara turuväärtusest). Moodulmaja ise neile tagatiseks ei sobi, mistõttu ei saa ka selle ostu finantseerida kui ehitusprojekti, milleks tavaliselt kasutatakse kodulaenu.
Remondilaenu pakub LHV summas 3000 – 20 000 eurot maksimaalselt kuni 6 aastaks. Intress algab 9,9% laenujäägilt. Hetkel lepingutasu on 0 eurot ning kampaania raames pakutakse alates 5000 eurost minimaalset intressi 9,9%.
Eralaenu pakub LHV alates 30 000 eurost (erandjuhtudel ka pisut vähem) kuni 70% ulatuseni laenu tagatisvara turuväärtusest. Lepingu pikkus kuni 10 aastat. Graafiku võimalus kuni 30 aastat. See tähendab, et laen tasutakse 10 aasta jooksul 30-aastase annuiteetgraafiku alusel igakuiste maksetena ning viimane makse tuleb suuremas summas laenujäägi ja selleks päevaks kogunenud intressi ulatuses (nn bullet-graafik). Kümnenda aasta lõpus on võimalik laen tagastada või pikendada järgmiseks perioodiks uue komitee otsuse alusel. Intress algab 4,5% + 6 kuu euribor, keskmiselt ca 5,0 – 5,5% + 6 kuu euribor. Lepingutasu kuni 1% laenusummast (minimaalselt 300 eurot).
Luminor
Järjest enam maju valmivad ehitusplatsi asemel hoopis tehasetingimustes. Ent mis vahe on ikkagi moodulmajal ja elementmajal ning kuidas neid finantseeritakse, selgitab Luminori jaepanganduse juht Tanel Rebane.
Moodulmaja on valmisobjekt, elementmaja mitte
Moodulmaja on Rebase sõnul maja, mis tuuakse väljavalitud krundile tervikuna kohale. “Tehases saab moodulmaja ehitada 90% ulatuses valmis, kuna see ei vaja vundamenti,” ütles Rebane. Seega ütleb lihtne loogika, et selle finantseerimiseks pole tarvis ka ehituslaenu.
“Moodulmaja finantseeritakse tavalise kodulaenu abil. Kui inimene ostab endale maja, mis tuuakse kohale, siis põhimõtteliselt on ju tegemist valmisobjektiga, nagu seda on olemasolev korter või valmis maja,” selgitas ta.
“Kui ehitaja küsib ainult sissemaksu ja maja ehitatakse ehitusettevõtte vahenditega, siis on tegemist justkui tavalise kodulaenuga. Seega saab ehitaja esialgu vaid sissemaksu ning ülejäänud osa väljastatakse panga poolt siis, kui maja on püsti ja valmis laenu tagama,” rääkis ta.
Alternatiive jagub veelgi
Rebane nentis ka, et sellise stsenaariumi järgi pole ehitaja kuigi sageli nõus toimetama, mistõttu on alternatiive veelgi. “Kui ehitaja soovib suuremas osas sissemaksu kui 15%, läheb pangale laenu tagatiseks ka maatükk, kuhu maja püsti pannakse,” jätkas Rebane. Sellisel juhul peab kliendil olema ka lisatagatis, kuna maatüki enda väärtus pole tavaliselt nii suur, et vajalikku osa katta.
“Tagatiseks saab panna juba olemasoleva korteri, kuniks maja ehitatakse. Kui maja on valmis, saab lisatagatise lepingust vabastada. Siin aga tuleb arvestada, et lisatagatis ei saa olla teise panga kasuks koormatud hüpoteegiga,” rõhutas ta. “See tähendab, et laen tuleb võtta lisatagatisega samast pangast, olemasolev laen refinantseerida või tagasi maksta, et lisatagatis oleks laenukohustusest vaba,” lisas Rebane.
Kui aga tagatis puudub sootuks, ent on olemas maatükk, siis leidub ka kolmas variant, kuidas maja siiski ehitatud saab. “Ehitaja seab ehituse ajaks kliendi maatükile hüpoteegi ja ehitab oma vahendite eest maja valmis. Kui klient saab pangast laenu, antakse hüpoteek pangale üle ning sellisel juhul pole ehitajal riski, et klient tööde eest ei tasu,” selgitas Luminori jaepanganduse juht.
Sellisel juhul on ehitajal riski vähem ning ka pank ei pea laenu väljastama enne, kui maja on päriselt valmis. “See peab olema ehitaja ja kliendi vaheline kokkulepe, kuna klient peab olema valmis maatükile hüpoteegi seadma ning ehitaja valmis selle omakorda vastu võtma,” rääkis ta.
Majade ehitus kolib aina enam tehasesse
Rebase sõnul võib kinnisvaraturul näha trendi, kus majade ehitus liigub järjest enam tehasesse. “Ehkki platsil toimuv ehitustegevus on praegu kõige laiemalt levinud, siis on märgata, et selline viis muutub aina kallimaks,” sõnas ta.
Seda kinnitab ka käimasolev aasta, mis on kaasa toonud ehitushindade järsu tõusu. “Tehases ehitamisel on võimalik kulusid paremini kontrollida. Ühel hetkel muutub tehaselise maja hind klientidele nii palju taskukohasemaks, et see valitakse ainuüksi hinna aspektist lähtuvalt,” märkis Rebane.
Ühtlasi on Rebase sõnul maja tehases ehitada kvaliteetsem. “Tehases tagatakse teatud keskkond, kus on alati oleks ehituseks vajalikud tingimused,” rääkis ta ning lisas, et kvaliteetsete tehasemajade pakkujaid lisandub turule aina rohkem.
Viimastel aastatel on paranenud ka arhitektuursete lahenduste võimalus: nii töötavad ehitajate juures tänaseks ka professionaalsed arhitektid, kelle abil maju oma soovile vastavaks kohaldada saab.
“Mida aeg edasi, seda rohkem valmib arhitektuuripärleid just tehasetingimustes. Ka juba tänaseks leidub moodul- ja elementmajade hulgas kodusid, mis on väga hästi kujundatud ja disainitud ning suurepäraste energiaomadustega, kus arhitekt on kõik detailid väga täpselt läbi mõelnud, olgu selleks soojakaod, -sõlmed või midagi muud,” kirjeldas ta.
Originaaltekst: Rahageenius, Luminori Blogi
Citadele panga artikkel: Kas ja millistel tingimustel saab laenu moodulmaja ostuks?
Arukas inimene oskab laenurahaga (finantsvõimendusega) oma rikkust suurendada.Varad ei kalline, vaid euro ja dollar odavnesid massiivse rahatrüki tagajärjel viimastel aastatel. Rahatark inimene kasutab oma sääste, laenab võimalusel raha juurde ja paigutab selle reaalvaradesse, kasvatdes niiviisi oma vara,/kapitali!
Kui kaalud moodulmaja
ostu pangalaen – ga,
siis siin mõned
tähelepanekud ja soovitused
Esiteks on vaja maad, kuhu moodulmaja paigutada. Nõudlus privaatsete, looduskaunite, metsaga maatükkide järele kasvab, neid juurde ei teki ja neid on üha keerulisem leida. Kui sul õnnestub mõni selline koht avastada, siis tasub sellesse investeerimist kindlasti kaaluda.
Kinnistut ostes pane tähele, et sinna oleks võimalik tuua elektrit, et sinna läheks tee (soovitavalt avalikus kasutuses) ja et see ei oleks liiga väike – piisava privaatsuse annab alates 1 ha suurune maatükk ja enamasti on selline suurusjärk ka minimaalseks kinnistu suuruseks hajaasustuse alal.
Mis puudutab kinnistu ettvalmistustöid (vesi, septik, vundament), siis inimesele, kes pole neid töid varem läbi teinud, võib see tunduda suur, keeruline ja kallis ettevõtmine. Õnneks on tehnika ja tehnoloogia sedavõrd arenenud, et ka need tööd saab pädeva projektijuhtimise toel kiiresti ja mõistliku hinnaga tehtud.
Aatomik maja keset eestimaist karget loodust on pelgupaik, mille tegelikku väärtust on raske üle hinnata – mis maksab vaikus, männivaigu lõhna kandev tuulehoog, rahustav ja raviv metsakeskkond või linnukoori lummav kontsert?
Kui te olete lõpuks leidnud või teil on olemas ilus looduslik, privaatne, piisava suurusega maatükk ja te tahate sinna peale panna näiteks Aatomik moodulmaja enesele puhke või pesapaigaks aga kardate, et pangalaenu kohustused võivad minna suureks ja nende teenindamine võib näiteks tulevikus sissetulekute kaotamise korral muutuda raskeks? Ei ole vaja liigselt muretseda, on võimalik maandada riske ja seda mitmel moel, ühtlasi aina odavnevat raha ikkagi edasi investeerides ja omades jätkuvalt pelgupaika, kus endal ja lähedastel oleks mõnus olla.
Nišiturism on kasvutrendis ja kasvab nõudlus privaatsete, romantiliste puhkekohtade järele, kuhu minna kaaslasega metsa SPA-d nautima, matkama või lihtsalt mediteerima.
Öö looduses, heal tasemel sisustusega Aatomik majas + kümblusvanni kasutamine, maksab Airbnb kaudu rentides keskmiselt 200 eurot/ööpäev. Maja välja rentides soovitame seada minimaalseks viibimis ajaks 2 ööd. Aatomik maja on suurepärane tööriist stabiilse rahavoo tekitamiseks. Juba mõnepäevane Aatomiku väljarentimine kuus tasub teie kuise laenumakse. Kui suur on praegu keskmine vanduspension? 400 € ? 500 €?
Puhkust vajavatele paaridele (kes on sellise väikese majutuskoha põhiklientuur) maja rentides ei pea sa liigselt muretsema selle pärast, et midagi lõhutakse või lagastatakse – omast kogemusest võime kinnitada, et sellised kliendid oskavad üldjuhul sinu armastuse ja parima hoolega loodud keskkonda vääriliselt hinnata.
Maandage riskid – Aatomiku rendimaja aastane kindlustus maksab 120 eurot (võrdluseks – kui suur on sinu auto kasko?)
Selleks, et tänase päeva seisuga, saaks puhkemajas küsida ööpäevas renti 200/250 € on vaja täita mõned kindlad kriteeriumid. Nendest aga meie järgmistes blogipostitustes. Võttes arvesse meie antud soovitusi ja ostes Aatomik maja ning paigutades selle looduskaunile või muidu atraktiivsele kinnistule, soetate te endale kinnisvara, mis on sõltumata trendidest, alati nõutud ja likviidne! Pangalaen annab hoogu juurde Teie investeeringule!
